从“3”字头降至“2”字头，并在“2”字头利率基础上不断下探……如今，随着“开门红”渐近尾声，各大银行开足马力，消费贷“价格战”再起，银行“让利”幅度越来越大，利率越来越“内卷”。通过限时优惠、发放优惠券及免息券等方式，市面上的消费贷利率一降再降。
消费贷利率阶段性下调
“尊贵的客户，我行为您提供临时资金周转！30万元贷款额度已获批，请及时登录领取，以防过期。”3月17日，省城市民王蕾刚刚接到了一家银行工作人员打来的电话，声称该行的消费贷款利率优惠已接近尾声，有需要可尽快办理，其后又很快收到了银行推送的短信。让她没想到的是，就在今年元旦前，银行短信推送中提示的消费贷款利率还在3%以上，这么快就降到了2.8%左右。
如今，这样的消费贷利率下调并非个例。
“纯信用、无抵押、无担保，线上申请，快速审批，额度循环，利率低至2.88%。”“提振消费扩内需，额度大，价格低，支用灵活，年利率最低2.8%。”“额度高，期限长，线上审批，随借随还，年利率2.78%起”……山西晚报记者走访多家银行了解到，近期，不少银行再次降低消费贷最低利率，市面上的消费贷最低利率早已从去年的3%以上降至3%以下。
不过，据记者了解，大多数银行的消费贷利率优惠都是限时的，基本都是截至今年3月底。而“降价”招数则各异。在银行自己的APP、官网、官微等，多家银行都打出了超低贷款利率的“揽客”广告。比如，浦发银行APP内，“浦闪贷”周周享好礼的海报十分抢眼，海报内容显示，2025年3月1日至3月31日期间，每周二10点，可领2.88%利率优惠券，适用于一年期/三年期贷款。
兴业银行则在其官微发布了消费贷产品“兴闪贷”的海报，海报显示，从1月1日到3月31日，该行针对其受邀客户发放“兴闪贷”利率优惠券，优惠后年化利率2.78%起，线上申请，最快30秒获取审批结果，最长额度有效期三年，最高额度30万元。与此同时，在活动期间，该行也会在每周六10点起开展“疯狂星期六”活动，奖品为1000张“兴闪贷”3.0%的利率券和1000张“兴闪贷”2.78%的利率券，该活动优惠券仅限“兴闪贷”优惠前年化利率不高于6%的客户使用。另外，针对“兴闪贷”新客户，该行同样在活动期间发放限量1万张的利率优惠券，优惠后年化利率同样为2.78%起。
本土城商行晋商银行同样在3月31日前推出“信e贷”折后年利率低于2.88%的消费贷新客活动。除此之外，从3月18日到3月28日，该行还对相关客户发放“春日焕新券”，客户可享受最低2.95%的折后年利率。
享受低息贷款有门槛
事实上，就在5年前，消费贷的利率普遍在5%—8%之间，当时，得益于综合成本优势，国有银行、股份制银行的利率通常低于城商行、农商行。而一年前，消费贷利率已经明显“内卷”，不少银行将利率降至“3”字头，仅有个别向“2”字头迈进。如今，“2”字头的消费贷则在市场上随处可见。
一位国有银行内部人士告诉记者，随着金融科技的持续发展，如今，银行获客成本逐渐降低，因此，会适当面向新客或优质客户在特殊时间节点让利，并在控制成本的基础上，通过其他业务利润对消费贷进行补贴，从而降低利率。
尤其是自从消费贷价格战开打后，中小银行在消费贷方面的营销不断加码，部分城商行和股份制银行的利率甚至低于大型银行，贷款规模及占比跻身前列。根据各家银行此前披露的“成绩单”，截至2024年6月末，在消费贷占个人贷款比重普遍为20%的行业水平之下，个别城商行占比高达40%甚至超过60%。
不过，在低息贷款的准入方面，银行并非没有门槛。
比如，对于符合条件的优质客户，建设银行消费贷推出专享优惠年化单利2.8%起的活动。记者了解到，该行优质客户获得的消费贷利率基本是2.8%，贷款期限最长三年，但额度不同，国央企单位等优质合作企业员工以及优质房贷客户，审批额度最高为100万元，代发及公积金等优质客群额度相对较低，在30万元以内。针对特定客户，招商银行同样在3月底之前推出了年化利率为2.78%的消费贷产品“闪电贷”，活动对象为消费闪电贷额度正常且招贷分（招商银行零售客户的个人综合评分）在13000分以上的新老客户，新老客户还需满足2025年1月末无“闪电贷”余额且2025年2月至3月无“闪电贷”成功借款记录。
上述国有银行人士表示，这其实是银行实施风险控制所采取的一种手段，以避免过度依赖低利率竞争，确保贷款利率处于合理水平。
对于当前银行消费贷的价格角逐战，相关人士也认为，尽管金融监管总局日前印发通知，要求金融机构发展消费金融，更好满足消费领域金融需求。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置，但金融机构不能仅靠“卷”利率和额度获客，还应与各类消费场景深度融合，灵活开拓产品种类和服务，利用金融科技提升客户体验和粘性，降低拓客和运营成本。此外，还应全面加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理，合理授信。
申请消费贷需关注风险
如今，为了提振消费，市面上的消费贷款产品不断增加，业内人士也提醒消费者，在申请时，一定要考虑自身需求，并关注相应的风险。
比如，不少人会接到中介机构的贷款电话并被误导。3月14日，中行山西省分行在其官微发布了《关于未与任何中介机构开展个人消费货款合作的公告》，公告显示，近期，有不法分子冒用银行名义，以快速办理、快速获取贷款为切入点，引导广大客户办理该行各类个人消费贷款（包括但不限于中银E贷、随心智贷、启航贷及其他个人消费贷款)业务，并索取中介费用。为保障金融消费者合法权益，中行山西省分行因此发出了郑重声明，提醒广大消费者树立合理的消费观，提高风险防范意识，通过正规银行网点，正规渠道办理个人消费贷款业务，谨防上当受骗。
公告显示，该行及下辖分支机构未与任何中介机构或个人开展个人消费贷款业务合作，如消费者有个人消费贷款需求，可通过中行手机银行APP、“中国银行微银行山西省分行”微信公众号或至中行任意营业网点咨询办理。
根据公告，该行及下辖分支机构不收取任何与个人消费贷款办理相关的费用，包括但不限于中介费代办费、手续费等，除贷款本金外仅按照贷款合同约定收取贷款利息。因此，如有第三方以该行名义通过微信、互联网站、各类非官方APP、电话、短信等渠道实施虚假宣传、提供信贷咨询及业务办理，从中收取中介费等不法行为，请消费者务必提高警惕，谨慎核实对方身份。
而即便是正规金融机构，由于不少利率优惠的贷款产品仅针对特定客户，不少银行在产品宣传时便会在海报上以小字提醒消费者“是否获批及具体金额、利率以系统审批为准”。因此，业内人士提醒消费者，无论是消费还是申请贷款，一定要保持理性，对于消费者来说，每月还贷支出应在家庭收入承受范围内，不宜超过家庭收入的一半。有信贷需求的用户，一定要通过正规渠道和机构办理金融业务，详细分析相关产品规则、收费方面标准，充分评估自身收入与需求，合理负债、理性消费。
山西晚报记者 张珍
